Главная | Защита прав потребителя | Проблемы ипотеки и пути решения

Проблемы ипотечного кредитования в России

Теоретические основы формирования ипотечных отношений 1. Анализ практики ипотечного кредитования в Российской Федерации 2. Основные направления развития системы ипотечного кредитования 3. Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильём, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье в РФ постоянно возрастает. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом недвижимости.

Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счёт резкого расширения платёжеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, правовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.

Целью дипломной работы является анализ основных проблем ипотечного кредитования и выявления возможных путей из решения.

Удивительно, но факт! С указанного периода по настоящее время ипотечный банковский продукт стал одним из самых наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России [6, 8].

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: Объектом исследования является процесс внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в условиях рыночных трансформаций экономики России. Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования жизнеспособной модели ипотечного жилищного кредитования. Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования.

Эмпирическую основу составили аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата России, периодические издания, действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы. Наибольшее влияние на проведенное автором исследование оказали работы таких специалистов как Матюхин Г.

В дипломной работе применены методы статистического, экономико-математического и системного анализа, ретроспективный анализ, социологические методы исследования. Научная новизна проведенного исследования заключается в произведенной автором попытке не только представления ретроспективы развития ипотеки в России и за рубежом, обобщения теоретических экономических и правовых основ ипотеки, но и обобщения и анализа практического опыта внедрения и развития ипотеки не только на федеральном, но и на региональном уровне с выработкой практических рекомендаций по разработке возможных схем внедрения ипотеки на уровне отдельного региона, а также выявление современных тенденций и проблем развития ипотеки в России и выработка возможных путей решения наиболее актуальных из них.

Полученные в результате исследования результаты позволяют применить представленные выводы для моделирования ипотечных отношений в стране в целом и на уровне региона. Согласно российскому законодательству ипотекой признаётся залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землёй, вместе с соответствующим земельным участком и правом пользования им.

Ипотека - это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счёт заложенной недвижимости. Имущество, на которое установлена ипотека, остаётся во владении и пользовании залогодателя, то есть должника.

Для продолжения работы вам необходимо ввести капчу

Ипотечные отношения оформляются договором ипотеки, который также может иметь форму ценной бумаги - закладной. В ипотечном договоре предусматриваются различные варианты взаимоотношений между залогодержателем и залогодателем. Так, соглашением может быть установлено право залогодержателя пользоваться доходами от заложенной недвижимости в счёт погашения кредита.

Договор может предусматривать значительную свободу действий залогодателя: Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки на основании заявления залогодателя. Ипотека жилого дома или квартиры допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной для строительства или реконструкции жилого дома квартиры. Жилой дом квартира может быть предметом ипотеки также, если гражданин - его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме квартире и имеют там достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение.

В последнее время ипотека жилья рассматривается как один из способов решения жилищной проблемы среди населения путём предоставления кредитов под залог приобретаемого жилья. В процессе своего функционирования система ипотечного жилищного кредитования должна выполнять три функции: Элементами системы ипотечного жилищного кредитования, на наш взгляд, можно считать: Таким образом, в нашем; представлении систему ипотечного жилищного кредитования можно определить как комплекс взаимосвязанных субъектов, объектов и обеспечения ипотечных жилищных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно-экономической основе.

Многие специалисты в области ипотеки считают, что сегодня в России не существует жилищной ипотеки, однако уже сформированы основные элементы ипотечного кредитования, которые можно рассматривать как части будущей системы ИЖК в России, поэтому данное мнение представляется не совсем обоснованным. Одним из основных элементов системы ипотечного жилищного кредитования являются ее субъекты. К субъектам ипотечного жилищного кредитования можно отнести: Все эти субъекты являются участниками рынка ипотечных жилищных кредитов.

На рынке ипотечных жилищных кредитов действует достаточно большое количество участников. Такое число участников рынка является одной из особенностей ипотечного жилищного кредитования, которая обусловлена спецификой обеспечения, предоставляемого по кредитам. Так, обязательное участие в сделках риелторских компаний, продавцов жилья, оценочных компаний, органа регистрации прав на недвижимое имущество, органов опеки присуще, в основном, только ипотечному жилищному кредитованию.

Все эти участники как субъекты ипотечного жилищного кредитования являются неотъемлемым элементом системы ипотечного жилищного кредитования. Основными кредиторами ипотечных жилищных кредитов в России являются универсальные коммерческие банки, в то время как в западных странах ипотечными кредиторами, как правило, выступают специализированные ипотечные организации.

Определяющим звеном рынка ипотечных жилищных кредитов является объект кредитования - один из фундаментальных элементов системы ипотечного жилищного кредитования. В широком смысле объект кредитования - вещь или процесс, под который предоставляется кредит, ради которого совершается кредитная сделка. Объектами кредитования могут быть практически любые предметы и процессы.

Объектами ипотечного кредитования могут быть только приобретение и обустройство земли под жилищное строительство; строительство и реконструкция жилья; приобретение жилья. В зависимости от объекта кредитования ипотечные жилищные кредиты бывают трёх видов: В современных условиях основным объектом ипотечного жилищного кредитования является приобретение готового жилья в многоквартирных домах.

В широком смысле данный объект характеризуется потребностью заемщика в дополнительных ресурсах. Приобретение строящегося жилья, в том числе отдельных домов, на наш взгляд, нельзя отнести к объекту ипотечного жилищного кредитования, поскольку обеспечением в таких сделках является не недвижимость, следовательно, сами кредиты не являются ипотечными.

Приобретение жилья становится объектом ипотечного жилищного кредитования в случае нехватки у заемщика собственных средств и возникновения потребности в заемных средствах. Однако получение заёмных средств в банке возможно лишь при достаточном обеспечении кредита, которое является неотъемлемым элементом ипотечного жилищного кредитования.

Собственная недвижимость граждан и субсидии

Обеспечение кредита является своего рода гарантией его возврата. Эго обусловливает особую значимость механизма обеспечения кредита, поскольку возвратность -- это основополагающее свойство кредитных отношений. Изначально возвратность ипотечного жилищного кредита обеспечивается регулярным получением дохода заемщиком -- это первичный источник погашения. Но поскольку существует риск несвоевременного получения или неполучения дохода заемщиком, то банку необходим вторичный источник погашения кредита. В ипотечном жилищном кредитовании этим источником является залог приобретаемой квартиры.

Согласно принятому в международной практике разделению кредитов по критерию обеспеченности ипотечные жилищные кредиты всегда относятся к группе обеспеченных кредитов. Ипотека является разновидностью имущественного залога, служащего обеспечением исполнения денежного обязательства с целью получения ипотечной ссуды. При этом ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у залогодателя заемщика.

Залога недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита чисто правовая функция ипотеки. Закладной существуют и другие названия долгового свидетельства, подтверждающего права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству. Ипотечные кредиты всегда обеспечиваются залогом недвижимости - ипотекой, ипотечные жилищные кредиты - залогом жилой недвижимости.

Основным и чаще всего единственным обеспечением при данной форме кредитования является залог жилого помещения, приобретаемого на кредитные средства. Между банком и заемщиком заключается соответствующий договор, по которому залогодателем является заемщик, а банк является залогодержателем до момента полного исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

При неисполнении залогодателем заемщиком своих обязательств, залогодержатель кредитор имеет право удовлетворить свои требования за счет стоимости заложенного имущества. Субъекты кредитования, объект кредитования и обеспечение являются фундаментальными элементами современной системы ипотечного жилищного кредитования. В силу их важности к ним предъявляются некоторые требования, в соответствии с которыми кредитование осуществляется на определенных условиях.

Так, заемщик, как субъект ипотечного жилищного кредитования, чтобы получить кредит, должен обладать достаточной кредитоспособностью -- не всякий, обратившийся за кредитом, становится заемщиком. В то же время не каждый банк может предоставлять ипотечные жилищные кредиты, а только тот, который располагает достаточными долгосрочными кредитными ресурсами и необходимыми кадрами и т.

Удивительно, но факт! Так как на сегодняшний день не существует альтернативы, которая могла бы заменить ипотеку, несложно сделать вывод, что со временем популярность этого направления будет только расти. В государственном бюджете и финансовых организациях элементарно не хватает денежных средств на предоставление льготного субсидирования.

К объекту ипотечного жилищного кредитования также предъявляется требование - это должно быть приобретение жилья в собственность не аренда и т. Обеспечение по ипотечному жилищному кредиту должно отвечать требованиям качества и полноты. Соблюдение требований к фундаментальным элементам является одним из условий кредитования.

К условиям ипотечного жилищного кредитования относятся следующие: Банковское кредитование всегда осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса и являются исходными правилами использования определенной формы кредита, обеспечивающими его возвратное движение. Кроме общих принципов кредитования, - срочности, платности и возвратности, ипотечное кредитование характеризуется обеспеченностью, дифференцированностью и целевым характером кредитования. Помимо фундаментальных элементов в систему ипотечного жилищного кредитования входит организационно-экономическая основа, которая включает в себя этапы кредитования, как определенную последовательность обязательных процедур, а также саму технологию кредитного процесса, т.

Среди этапов ипотечного кредитования условно можно выделить несколько основных: Предварительным этапом можно считать привлечение банком средств для предоставления ипотечных жилищных кредитов. На каждом этапе специалисты банка проводят соответствующие мероприятия и оформляют ряд документов. После революции г. В связи с национализацией земли ГК РСФСР упразднял деление имущества на недвижимое и движимое и вместо него ввёл понятие имущества, изъятого из гражданского частного оборота и не изъятого из него.

Предметом залога могли быть: Дальнейшее падение роли залога как способа обеспечения исполнения обязательств из кредитных договоров с банками связано с проведением в гг. В условиях преимущественного господства государственной собственности и централизованного директивного планирования залог как частноправовой способ обеспечения обязательств потерял смысл. В принятом в г.

проблемы ипотеки и пути решения была

ГК РСФСР запрещал сдавать в залог землю, предприятия, здания, сооружения и другое имущество, относящееся к основным средствам государственных организаций. Не подлежало залогу имущество, составляющее основные средства колхозов, иных кооперативных организаций, а также профсоюзных и иных общественных организаций. В качестве предмета залога могло быть имущество, находящееся в личной собственности граждан, включая жилой дом.

Последующее изменение законодательства в отношении залога и залога недвижимости в частности, связано с развитием рыночных отношений в экономике и появлением коммерческих кредитных учреждений в конце х, начале х гг. В развитие данного закона были изданы другие программные документы и нормативные акты. Многие из этих документов и актов по разным причинам остались лишь декларацией. Но они дали толчок к поискам решения проблемы финансирования жилищного строительства, в том числе путём кредитования под залог недвижимости.


Читайте также:

  • Расторгнуть договор дарения на землю и
  • Как вернуть права досрочно за лишение
  • Снятие судимости через суд какие нужны документы
  • Порядок обжалования вступившего в законную силу приговора суда